Ok el préstamo es correcto: ¿mejor el banco o el financiero?

Son muchas las instituciones que prestan dinero: desde los bancos hasta las entidades financieras y las empresas especializadas, las reglas de oro para evitar sorpresas desagradables son no pedir nunca liquidez pura, informarse siempre y evaluar las diferentes ofertas.

“¿Necesitas un préstamo? Aquí está la más conveniente! De 3.000 a 30.000 euros en 48 horas, sencillo, rápido y seguro”. Si está buscando un préstamo, podría pensar que una propuesta como ésta es atractiva, especialmente si necesita superar rápidamente necesidades urgentes como la renovación de su casa o la compra de un automóvil nuevo.

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Pero en realidad el peligro puede estar a la vuelta de la esquina, y ante una negociación rápida y aparentemente sencilla, es posible que veas las garantías requeridas que eres incapaz de dar, cuotas estrelladas comparadas con lo que parecía al principio, u ofertas repentinamente vencidas y ya no ventajosas. Con todos los riesgos que ello conlleva para la viabilidad económica de la operación.

Ahora hay muchos operadores que giran en torno al tema de los préstamos. Estamos más precisamente en el contexto del llamado crédito al consumo: esa parte del crédito, es decir, dirigida a las familias y destinada a financiar los gastos de consumo, como es el caso, precisamente, de la compra de un vehículo, mobiliario o gastos de obras de renovación.

Estas son las necesidades más frecuentes, aunque el crédito al consumo también se aplica a compras más específicas, como viajes, cursos de estudio, gastos médicos y en general cualquier necesidad que el crédito pueda cubrir.

Diferentes propósitos son cubiertos por diferentes tipos de crédito. El ejemplo más común son las tarjetas de crédito, tarjetas asociadas a un límite máximo que permite gastar hasta una cierta cantidad: esto permite una mayor facilidad de uso, ya que no requiere la disponibilidad inmediata de liquidez de los importes, mientras que usted disfruta de un “anticipo” que le permite gastar de inmediato, dejando que el banco a continuación, retirar ese importe al final del mes.

Todos los aspectos deben investigarse adecuadamente, especialmente porque en el caso del crédito al consumo los costes adicionales pueden pesar mucho más que en otros tipos de financiación, como las hipotecas.
Existen también otros tipos de tarjetas que pueden definirse como más técnicamente “crédito”, porque permiten obtener financiación real.

Éstos se denominan “revolving” y nos permiten gastar cantidades que no están directamente disponibles, pero que son otorgadas por la institución en base a las cuales, cada vez que se gasta, se activa un préstamo que proporciona una cierta cantidad de intereses.

El reembolso se puede hacer en una sola cantidad, pagando en una sola vez lo que se ha gastado, incluidos los intereses, o de forma rotativa, lo que permite la deducción de una cantidad mensual de su cuenta como un reembolso tanto del crédito como de los intereses. Esta “cuota” mensual se pagará hasta que la deuda haya sido pagada en su totalidad, regenerando automáticamente el crédito a medida que usted lo pague.

Uno de los problemas fundamentales con las tarjetas giratorias, sin embargo, es que se arriesga a perder la noción de lo que gasta. Si por un lado existe la conveniencia de utilizar un techo de gasto adicional, por otro lado la adición de intereses prolonga el período de extinción del “préstamo” contratado y, considerando que en el caso de las tarjetas rotativas el interés es muy alto, se podría terminar pagando sólo aquellas y nunca el capital, pagando mucho más dinero del presupuestado. Así que tienes que tener cuidado de cómo y cuánto gastas.

Entre las posibilidades de crédito al consumo se encuentra también la llamada “asignación salarial”, es decir, una forma de financiación ligada directamente a los ingresos propios y que funciona como una deducción en la fuente de una quinta parte del salario (o pensión).

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Se trata de una financiación garantizada, por el mero hecho de que el pago de las cuotas sea “obligado” y pagado directamente por el empleador o por el organismo de pensiones a la entidad financiera.

Por esta razón, podría parecer más conveniente, aunque en realidad sea lo contrario: es un tipo de crédito nacido precisamente para dar la oportunidad de activar una financiación a quienes tienen un acceso más limitado al crédito al consumo (tal vez debido al pasado negativo de las deudas pendientes o a problemas relacionados con los pagos), o a quienes tienen un ingreso limitado.

Este es el caso, por ejemplo, de los pensionistas, que de otro modo tendrían dificultades para obtener un préstamo.

Históricamente, por lo tanto, los préstamos respaldados por salarios siempre han tenido tasas de interés algo más altas y durante mucho tiempo han sido considerados un producto de nicho “negativo”,aunque hoy en día, aunque se basan en el mismo mecanismo, también se utilizan como alternativa a otras financiaciones por parte de clientes que no están necesariamente “sufriendo” desde el punto de vista financiero.

No es seguro que el banco, cuando se trata de suscribir un préstamo, sea la mejor opción: mucho depende del propósito del préstamo. Esto es esencial que se declare en el momento de dirigirse a una institución. Pedir liquidez pura siempre es desaconsejable.

Dicho esto, nos ponemos en contacto con los verdaderos interlocutores. ¿Cómo se obtiene el crédito al consumo? Los operadores que ofrecen estos servicios son, por supuesto, los propios bancos, que junto con otros productos ofrecen hipotecas, así como préstamos personales, tarjetas de crédito y asignaciones salariales.

Luego están las llamadas instituciones financieras, que son instituciones especializadas en transacciones de crédito al consumo.

Estos típicamente proveen a las familias y a menudo se tienen a sí mismos detrás de las instituciones bancarias, pero operan por separado y por lo tanto son más efectivos tanto en la gestión como en la creación de ofertas, siendo más “proactivos” que los bancos hacia el cliente (basta pensar en los comerciales de televisión de actores como Findomestic, Agos y Compass, que recuerdan la posibilidad de llevar a cabo ciertas operaciones a través del préstamo).

También debido a esta variedad, de hecho, podemos vernos proponiendo una financiación de muchas maneras (y no es seguro que incluso aquellos que son más reacios a pagar a plazos no puedan encontrar positiva la posibilidad de dividir un pago por una compra “mayor”).

Uno de los casos más frecuentes es el de comprar un auto con un concesionario que tiene un acuerdo directo con la institución financiera: esta última toma el nombre de una institución financiera cautiva y proporciona financiamiento sólo a un fabricante específico de autos, lo que le permite tener una mayor ganancia y control sobre el cliente.

Las nuevas formas de arrendamiento financiero también funcionan de forma similar, la financiación “evolucionada” porque incluyen no sólo el desembolso de una suma de dinero, sino también otros servicios como los seguros, etc. E incluso en el caso de compras más pequeñas, como un electrodoméstico, hay muchas tiendas de electrónica que ofrecen ofertas a plazos, quizás incluso a cero interés: son el resultado de acuerdos entre la cadena de vendedores y la compañía financiera, en los que se da al cliente la ventaja de la cuota, y al mismo tiempo la institución financiera obtiene nuevos nombres para proponer financiación en el futuro.

Por último, existen otras entidades financieras de pequeño tamaño que, a pesar de desempeñar la función tradicional de financiación, lo han hecho en el pasado, sobre todo, de forma más “nublada” y menos transparente que las especializadas.

Prometiendo dinero fácil rápidamente, incluso sin garantía, a menudo escondían la estafa detrás de ellos, como en el caso mencionado al principio. “Estas instituciones se centran en la rapidez y la emoción, tratando de persuadir a aquellos que tienen mayores dificultades para obtener financiación, y lo hacen con rapidez, precisamente para evitar que el cliente tenga tiempo de analizar bien todas las condiciones y evaluar si está dispuesto a pagar ese gasto”, explica Roberto Anedda, director de marketing de Mutuionline a Linkiesta.

Por lo tanto, es aconsejable estar bien informado sobre todos los aspectos, especialmente porque en el caso del crédito al consumo los gastos adicionales pueden pesar mucho más que otros tipos de financiación, como las hipotecas, de modo que los tipos de interés anuales (TORG) se duplican o más del doble de los intereses sobre el capital. “Cada vez que veo que el Tan es de 2 o 4% y el Taeg de 9 o 12%, tengo que sospechar: tal vez algunos de los costos descritos en el contrato parecen inofensivos, pero pueden terminar pesando mucho”, especifica Anedda. “Aunque los bancos en general no se han ganado una excelente reputación en estos días, en promedio una institución bancaria sólida y establecida todavía es capaz de ofrecer productos simples, transparentes y asequibles. Y si un cliente ya es un contador corriente, también podría tener condiciones más flexibles y convenientes aplicadas a él o ella.

Cada vez que veo que el Tan es 2 o 4% y el Taeg es 9 o 12% tengo que sospechar: tal vez algunos costos como se describe en el contrato parecen inofensivos, pero pueden llegar a pesar mucho.

Sin embargo, no es seguro que el banco, cuando se trata de suscribir un préstamo, sea la mejor opción: mucho depende del propósito del préstamo. “Es imprescindible que se declare en el momento de dirigirse a una institución”, señala el experto: “pedir liquidez pura siempre es desaconsejable, porque a los ojos de la institución podría haber algo que ocultar, lo que reduce las posibilidades de obtener financiación o de verla desembolsada a tipos de interés más altos”. Por el contrario, declarar el propósito del préstamo le permite tener más posibilidades de obtenerlo y también de tributar.

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